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Case tra privati su casa2home
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mondo mutui
- Il tasso d'interesse: cos'è, le differenti tipologie, lo Spread- Le differenti tipologie di mutuo
- Il piano di rimborso o ammortamento
- La rata
- L'ipoteca e la sua cancellazione
> Le spese per ottenere un mutuo
- Le agevolazioni fiscali
- La richiesta di mutuo, il parere di fattibilità e la documentazione da presentare
- La delibera del finanziamento e il finanziamento massimo
- Il contratto di mutuo e la costituzione dell'ipoteca
- L'erogazione della somma mutuata
- La cancellazione dell'ipoteca
Al fine di valutare correttamente la convenienza di un mutuo è necessario tenere in considerazione non solo i tassi d'interesse ma anche tutte le spese connesse all'operazione di finanziamento; in questo caso diventa di grande aiuto l'indicatore sintetico di costo o ISC (in precedenza TAEG) che rappresenta il costo complessivo del mutuo ed e' espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso.
Nel calcolo dell'ISC sono compresi il rimborso del capitale, il pagamento degli interessi e tutte le spese.
Ecco una lista delle spese che potrebbero essere ricomprese nell'ISC ed altre eventuali spese che potrebbero essere sostenute dal soggetto richiedente il finanziamento:
Spese istruttorie
L'istruttoria rappresenta la fase in cui la banca apre la pratica e compie tutte le formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Le spese in genere oscillano tra lo 0,1% e lo 0,5% dell'importo finanziato, molto difficilmente comunque scendono al di sotto dei 50-100 euro.
L'imposta sostitutiva
Sui finanziamenti superiori ai 18 mesi (medio e lungo termine) non gravano imposte dirette. (registro, bollo, ipotecaria e catastale); sono però soggetti ad un'imposta sostitutiva che dovrebbe essere a carico del soggetto erogante ma che di fatto viene sopportata da richiedente.
Questa imposta incide sul costo del muto dello 0,25% dell'importo finanziato in caso di acquisto della prima casa.
Incide, invece, del 2% dell'importo erogato in tutti gli altri casi.
Altre eventuali spese possono essere:
Costi assicurativi
Esistono due differenti tipi di coperture assicurative:
Le polizze protezione mutui , che sono facoltative, e hanno la finalità di tutelare il soggetto che richiede il finanziamento nel caso si dovessero verificare eventi che ne compromettano la capacità di rimborso come decesso, malattia, inabilità, infortunio, perdita del posto di lavoro.
Le polizze incendio e scoppio, che sono obbligatorie, e che vogliono tutelare il soggetto che stipula il mutuo da eventi direttamente collegati all'abitazione. Questo significa che in caso di sinistro l'assicurazione prevede un rimborso pari al costo di ricostruzione dell'immobile ipotecato, estinguendo, quindi, il debito con la banca.
Entrambe queste polizze contribuiscono ad aumentare il costo del mutuo, per questo motivo è bene scegliere la compagnia assicurativa alla quale rivolgersi con la massima attenzione: la banca infatti non può imporre la propria polizza.
Nel caso in cui si sottoscriva un assicurazione scoppio e incendio con una compagnia differente è bene presentare, al momento dell'erogazione del finanziamento, una polizza con la clausola di vincolo a favore della banca.
Penali di estinzione anticipata
A partire dal 2 Febbraio 2007, sono state abolite le penali di estinzione anticipata totale o parziale sui mutui contratti (con finanziarie, banche o enti previdenziali) per l'acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche.
Interessi di mora
Gli interessi di mora, applicati in caso di ritardo nel pagamento di una rata (quando cioè la rata viene pagata tra il 30° e il 180° giorno dalla scadenza), prevedono una maggiorazione del tasso pattuito per il finanziamento compresa tra l'1% e il 4%.
Questi interessi sono cumulabili con i normali interessi previsti dal contratto di mutuo.
Nel caso in cui il ritardo si ripeta per sette volte anche non consecutive l'istituto di credito erogante il mutuo potrà richiedere la risoluzione del contratto.
Perizia tecnica sull'immobile
Quest'attività è finalizzata ad accertare il valore dell'immobile o altre eventuali situazioni che potrebbero impedire la concessione del mutuo come: abuso edilizio, mancanza di abitabilità, ecc..
La perizia solitamente viene svolta da un tecnico di fiducia della banca.
Spese notarili
Gli onorari per l'atto di compravendita e l' atto di mutuo sommati alle imposte dovute allo Stato (tassa di registro, va e imposte fisse) variano a seconda del tipo di atto, dell'importo dell'ipoteca e dell'ente erogante.
Casa2Home ti consiglia di richiedere un preventivo dettagliato per tutte queste parti e differenti notai.
